많은 모기지 대출 회사에서는 구매자에게 주택 가격의 20%를 계약금으로 지불하도록 요구합니다. 많은 가족에게 이것은 가족 예산에 있어서 다소 어려울 수 있습니다. 필요한 20%의 계약금을 줄이기 위해 많은 사람들이 사용하는 옵션 중 하나는 개인 모기지 보험을 구입하는 것입니다. 이 보험을 사용하면 구매자는 3~5% 정도의 다운 비용을 지불할 수 있으며 대출 기관은 구매자가 주택 융자를 불이행하는 경우에 대비해 보험을 갖게 됩니다. PMI 취득 옵션이 자주 사용되지만 이것이 프로그램 중 가장 유익한 것은 아닙니다. PMI를 사용하면 계약금 요구 사항이 줄어들지만 월 지불액은 늘어나고 PMI 비용은 세금 공제 대상이 아닙니다. 구매자가 대부분의 경우 PMI를 획득하면 나중에 PMI에서 벗어날 수 있는 방법을 찾으려고 노력하게 됩니다. 주택 소유자 보호법(Homeowners Protection Act)에는 주택 구매자의 지분이 22%에 도달하면 PMI 지급이 자동으로 중단되는 규정이 있습니다. 이 규칙은 1999년 7월 29일 이후에 받은 모기지 대출에 적용됩니다. 그러나 이러한 규칙은 FHA 또는 VA와 같은 정부 보장 대출에는 적용되지 않습니다. 이러한 대출은 채무 불이행 위험이 더 높은 것으로 간주되기 때문입니다.
구매자가 고려할 수 있는 한 가지 옵션은 계약금 지원을 받을 자격이 있는지 알아보기 위해 이용 가능한 많은 주 전역 및 지역 계약금 지원 프로그램을 확인하는 것입니다. 구매자가 주 계약금 지원을 받을 자격을 갖추기 위한 한 가지 요구 사항은 House Key State Bond Loan Program에 등록해야 한다는 것입니다. 구매자들이 흔히 갖고 있는 오해 중 하나는 자신이 그러한 프로그램에 대한 자격을 얻을 수 없거나 이러한 프로그램이 일종의 복지 프로그램이라고 생각하는 것입니다. 그렇지 않습니다. 이 프로그램은 더 많은 가족에게 주택을 소유할 수 있는 기회를 제공하기 위해 다양한 방식으로 구성되어 있으며 처음 주택 구입자에게 다양한 옵션을 제공합니다.
시애틀 지역에서 제공되는 계약금 지원 프로그램 중 일부는 다음과 같습니다.
홈스테드 커뮤니티 토지 신탁(Homestead Community Land Trust): 시애틀 수도권 중간 소득의 최대 80%를 차지하는 시애틀 구매자에게 최대 $80,000의 계약금 지원을 제공합니다. 1인의 경우 연간 $40,600, 4인 가족의 경우 연간 $58,000가 됩니다.
교사 주택 구매자 프로그램: 중위 소득의 80%를 버는 시애틀 교사에게 3% 이자율로 최대 $45,000의 대출을 제공합니다.
홈사이트(Homesight): 중위 소득의 최대 80%를 차지하고 지난 3년 동안 주택을 소유하지 않은 구매자에게 3% 이자율로 최대 $45,000의 대출을 제공합니다.
홈초이스(Homechoice): 안전하지 않거나 과밀한 주택에 총 소득의 30% 이상을 지출하고 중위 소득의 25~50% 사이에 있는 사람들에게 최대 $15,000의 계약금 지원을 제공합니다.
Parkview 서비스: 발달 장애인에게 최대 $45,000의 계약금 지원을 제공합니다.
인류를 위한 서식지: 주택 소유자에게는 새 집을 짓는 데 250~500시간의 노동력을 제공하는 “땀을 흘리는 자산”을 사용할 수 있는 기회가 주어집니다. 이는 중위 소득의 25~50%를 벌고 과밀하거나 안전하지 않은 주택에 총 소득의 30% 이상을 지출하는 구매자에게 제공됩니다. 이 프로그램의 무이자 모기지 평균 월 지불액은 약 %500~$800입니다.
이는 시애틀 지역에서 제공되는 많은 계약금 지원 프로그램 중 일부에 불과합니다. 새 주택 구입을 위해 시애틀 지역에서 이용할 수 있는 지원 프로그램에 대한 자세한 내용을 알아보려면 워싱턴 주택 소유 센터(무료 전화 866-600-6466)에 문의하세요.
최초 구매자가 주에서 제공하는 주택 구매자 지원 프로그램 중 하나에 대한 자격을 갖추지 못했지만 개인 모기지 보험을 피하고 싶은 경우 사용할 수 있는 또 다른 옵션은 피기백 대출을 고려하는 것입니다. 이것이 구성되는 것은 주택 판매 가격의 80%를 보장하는 첫 번째 모기지를 취하고 주택 판매 가격의 5-10 또는 15%를 보장하는 두 번째 모기지를 받고 구매자가 나머지 계약금을 지불하도록 하는 것입니다. 예를 들어 80% 1차 모기지와 15% 2차 모기지를 선택한 경우 계약금의 5%를 지불해야 합니다. 두 번째 모기지는 첫 번째 모기지보다 더 높은 이자율을 지닐 수 있지만 두 번째 모기지에 대한 지불금은 세금 공제 대상이므로 장기적으로 PMI에 비해 돈을 절약할 수 있습니다.
보시다시피 계약금 지원을 위해 확인할 수 있는 옵션이 많이 있습니다. 모든 옵션을 조사하는 것이 귀하와 귀하의 가족을 위해 할 수 있는 최선의 방법이 될 것입니다. 첫 번째 주택 구입은 귀하가 취하게 될 가장 큰 재정적 조치 중 하나이며, 가능한 최고의 거래를 받고 저렴한 주택을 구입하는 것이 귀하에게 중요합니다. 앞으로 몇 년간 감당할 수 있는 모기지를 실제로 받고 있는지 확인하는 시간을 가지십시오.
어떤 종류의 모기지 대출을 신청하기 전에 가장 가까운 대출 상담사에게 연락하여 귀하의 필요에 가장 적합한 대출을 받을 수 있도록 최신 정보와 조언을 얻으십시오.